Шифр 04. Договор страхования, его роль в страховом процессе. Условия, включаемые в договор страхования

  • ID: 13788 
  • 16 страниц

Содержание:


Шифр 04. Договор страхования, его роль в страховом процессе. Услов…

1. Договор страхования, его роль в страховом процессе. Условия, включаемые в договор страхования. Порядок подготовки, заключения и исполнения договоров страхования, случаи прекращения действия договора

.

Нормы п. 1 ст. 929 и п. 1 ст. 934 ГК определяют субъектный состав, содержание и объекты основного страхового правоотношения соответственно для договоров имущественного и личного страхования. Однако общего определения понятия «договор страхования» в нормативно-правовых   нет. Согласно п. 1 ст.   ГК договором признается   двух или   лиц об установлении,   или прекращении   прав и обязанностей.   этом к договору   правила о двух- и   сделках (гл. 9 ГК), а к обязательствам,   из договора, применяются   общие положения об   (ст. 307—419 ГК) [2, c. ].

По общему   ст. 425 ГК действие   начинается с момента   и может быть   на предыдущие отношения.   распространить действие   защиты в прошлое   важна, ведь и до   договора страхования   произойти страховые  , в отношении   обе стороны   находиться в добросовестном   в момент заключения  , а защита на   подобных событий не   смыслу страхования.

А. К.   выделяет следующие   возникновения (установления) и   страховых правоотношений.

1.   и обязанности субъектов   правоотношений обусловлены   объекта и цели   — защитой имущественных   страхователя (застрахованного  , выгодоприобретателя) в   с наступлением страховых  .

2. Страховые   устанавливаются и реализуются в   заключения и исполнения   страхования, в котором   всегда только   стороны, включая и   объектов страхователя по   договору страхования   страховщиками (со

 ).

3. Страховые   имеют обязательственный  .

Учитывая  , можно  , например,   определение: договор   — это взаимное   соглашение между   и страховщиком об установлении и  , изменении   прекращении прав и   в связи со страховой   имущественных интересов   (застрахованного лица,  ) при   страховых случаев,   обязанность страховщика по   выплате другой   (или третьим  ) и обязанность   по уплате страховой   страховщику за страхование. В   определении понятия   страхования более   отражаются его   и особенности.

Особенности   страхования. Договору   присущи как   черты (в силу   предмета договора и   цели), так и   для гражданско-  договоров. Как   говорилось ранее, договор страхования является   договором, включающим   страховщика при   обязательстве страхователя.   этом у каждой   договора страхования   известные права и   по отношению к другой  . В связи с   следует согласиться с   о том, что   главное обязательство (  перед страхователем по   выплате при страховом случае), определяющее   страхового правоотношения в  , и второстепенное   (страхователя по уплате   премии), которое   реализацию первого.

  страхования является   договором. Согласно   п. 1 ст. 423 ГК под   договором понимается договор, по которому сторона   получить плату   иное встречное   за исполнение своих  . Возмездность   страхования определяется   ст. 929, 934,   ГК РФ.

Договор страхования   одновременно консенсуальным и   договором. Консенсуальный   договора определяется на   достижения соглашения   его сторонами по   (ст. 942 ГК) и несущественным (  дополнительным) условиям (п. 4 ст.   ГК). Реальность договора   определяется уплатой   премии за страховую   в установленный договором  .

Договор   является алеаторным (  рисковым) договором. В   договоре страхования   и случайный характер   определенного договором ( ) события   при его   исполнение своего   страховщиком, хотя   обязательство страхователя   своевременно исполнено.

  заметить, что   рисковых договоров   имеются еще и   накопительно-сбере-гательного  . По этим   страховщик в любом  , исполняя   обязательство, выплачивает   сумму или   называемую выкупную   страхователю (выгодоприобретателю).

  страхования является   договором, поскольку   из него страховые   имеют самостоятельный  . В то время   договоры дополнительные ( , банковской  , залога)   основной сделкой, по   которой принимаются   меры.

Общий   заключения и оформления   страхования. По правилам ст.   ГК договор страхования   быть заключен в   форме. Несоблюдение   формы влечет   договора страхования, за   договора обязательного   страхования. Договор   заключается на основании   или письменного   страхователя, составленного по  , установленной  . Договор   быть заключен   составления одного  , подписанного   (п. 2 ст. 434 ГК), либо   страховщиком страхователю на   его письменного   устного заявления страхового полиса (страхового  ), подписанного  . В последнем   согласие страхователя   договор страхования на   страховщиком условиях   принятием от страховщика   полиса. Страховое   должно содержать:

1)   документа;

2) наименование,   адрес и банковские   страховщика;

3) фамилию,  , отчество   наименование страхователя и   адрес;

4) указание   страхования;

5) размер   суммы;

6) указание страхового риска;

7) размер страхового взноса, сроки и   его внесения;

8)   действия договора;

9)   изменения и прекращения  ;

10) другие   по соглашению сторон.

  заключении договора   обязан сообщить   все известные   обстоятельства, имеющие   значение для   о степени страхового  . Как  , это   с помощью заявления,   страхователем (или   по уже готовой  , предоставленной  ). Существенными   во всяком случае  , определенно   в заявлении и/или   (страховом полисе).   страхователя должно   заполнено четким ( ) почерком,   чернилами, не должно   исправлений и дописок.   какая-либо   в заявлении и/или в страховом полисе осталась не   (в том числе,   в ней содержится  ), считается,   соглашением страхователя и   сведения, не указанные в   строке, исключены из   существенных обстоятельств   (страхового полиса).

  страхователем является   лицо, то как в  , так и в   (страховом полисе)   подписи полномочного   страхователя должна   печать юридического   [2, c.272].

Если   не предусмотрено иное,   действие начинается в 00  . 00 мин.  , указанного в   (страховом полисе)   дата начала  , но не ранее 00  . 00 мин.  , следующего за   оплаты страховой   или ее первого   (при оплате   премии по частям в  ). Днем   страховой премии   ее первого взноса  :

а) в случае   расчета — день   денег в кассу   или день   денег представителем  . Факт   наличных денежных   оформляется квитанцией   образца;

б) в случае   расчета — день   денег на расчетный   страховщика.

Действие   заканчивается в 24 час. 00  . дня,   в договоре (страховом  ) как   окончания страхования.

  432 ГК предусматривает,   договор считается  , если   достигли согласия по   существенным условиям.   договора страхования   по закону являются   условия: об объекте   (для имущественного  ) и о застрахованном   (для договора   страхования); о страховом  ; о размере   суммы; о сроке   договора; а также те  , на согласовании   настаивает одна из  .

До исключения из   о страховании гл. II «Договор  » существенным   еще одно   — размер страховой  . Тот  , что   исключил данное   из перечня существенных  , предусмотренных  , не означает,   оно перестало   существенным. Если  , что   определяет договор   как возмездный, а   страхования является   от рисков за счет   фондов, формируемых   из уплаченных страхователями   премий, то данное   станет существенным по   одной из сторон.

 , на случай   которого производится  , состоит из   элементов: 1) возникновения  ; 2) причинения  ; 3) причинно-  связи между  . В договоре   описать опасности, от   производится страхование,   не существует страхования от   опасностей. Обычно в   перечисляются опасности, от   производится страхование, и   из числа этих  . Например,   имущества на случай   — это описание   без исключений, а   имущества на случай  , кроме   во время пожара, —   описание опасности с  .

Характер   вреда может   составной частью   события, на случай   которого производится  , например,   на случай хищения   повреждения автомобиля. Но   может и не содержать   на характер вреда, и   страхование осуществляется на   причинения любого  . В частности,   страховании ответственности за  , причиненный   лицам в результате  , возмещение   и при причинении   имуществу третьих  , и при   вреда их здоровью.

  с существенными условиями в   страхования имеется и   других условий,   обычные условия  , т.е. условия,   во всяком договоре и   законодательством на тот  , если   не пожелают установить  -либо  . Это   сведений о месте   договора, форме  , времени   вступления в силу.   и обязательные условия  , которые   сторонам законодательством   согласования. В договорах   это, например,   сумма, срок   страховой защиты и т.д.   того, законодательством   устанавливать в договоре по   соглашению любые, не   закону условия,   способствует максимальному   интересов и пожеланий  .

В соответствии с п. 4 ст.   ГК условия договора   по усмотрению сторон,   случаев, когда   соответствующего условия   законом или   правовыми актами.   образом, согласно   норме договор   соответствовать обязательным   сторон правилам,   законом и иными   актами (императивным  ), действующими в   его заключения [2, c. ].

Согласно   п. 1 ст. 957 ГК договор  , если в   не предусмотрено иное,   в силу в момент   стра-ховой премии   ее первого взноса.   страховая защита   с истечением срока   договора страхования   досрочно при   страховщиком своего   в полном объеме (т.е.   общая сумма   выплат по страховым   оказывается равной   сумме).

В договоре добровольного страхования, как  , указывается   о прекращении обязательства   в момент окончания   действия договора   (п. 3 ст. 425 ГК). Вместе с   в договоре страхования,  , к бракосочетанию   («свадебное страхование») в   с правилами страхования   страховых компаний  , что   обязательства страховщиком   и в период после   срока действия  , т.е. до момента   определенного договором   (вступления в брак)   дожития до предусмотренного  , если   событие у застрахованного   не наступило. Это   договора страхования   соответствует норме  . 2 п. 3 ст. 425 ГК.

  обязательного страхования   обычно в течение  , определяемого   времени действия   обстоятельств. Например, договор обязательного страхования   имущества (ст. 343 ГК)   в течение времени   договора о залоге.

  страхование пассажиров   в течение времени  , т.е. с момента   в транспортное средство и до   из него после   поездки.

Обязательное   страхование госслужащих   по договорам длительного   или по пролонгируемым   договорам страхования.   обеспечивает страхование  , здоровья и   государственных служащих в   всего периода   их на государственной службе.

В   с нормой п. 2 ст. 425 ГК   вправе установить,   условия заключенного   договора применяются к их  , возникшим до   договора. Это   достаточно широко   в договорах страхования,   срок действия   договора заканчивается, а   договор страхования   не заключен. В этих   в действующем договоре   предусматривается условие   страховщиком страховой   в течение, например, до 30   после окончания   действия первого   — до момента заключения   договора страхования.

  предписание содержит   п. 1 ст. 261 КТМ. В   с ней договор   страхования сохраняет  , если   к моменту его   миновала возможность   убытков, подлежащих  , или   убытки уже  . Однако   правило действует   в случае, если  , имеющие   между ними  , находились в   неведении относительно   существования страхового   (страховщик) или   уже убытков ( ). В противном   исполнение договора   страхования не является   для стороны,   не было известно,   другая сторона   осведомлена о таких  .

Ответственность   за нарушение договора   сохраняется и с окончанием   действия договора.   по требованиям, вытекающим из   имущественного страхования,   быть предъявлен в   двух лет.   исковой давности по  , вытекающим из   личного страхования, —  , три  .

Признание   страхования недействительным.   страхования, как   сделка, должен   общим условиям   сделок. Для   действительности договора   можно руководствоваться   для признания   недействительными, содержащимися в   ст. 166—181 ГК.   из этих норм, договор страхования будет   недействительным в случаях:

а)   закону или   правовым актам;

б)   или притворного   сделки;

в) заключения   с целью, противной  

правопорядка и  ;

г) заключения   с недееспособным гражданином;

д)   договора под   заблуждения, об-мана.

  законодательство предусматривает и   специальных оснований   признания договоров   недействительными. В частности,  , заключенные с   страхования противоправных  , убытков от   в играх, лотереях и  , а также  , к которым   быть принуждено   в целях освобождения  , являются  , т.е. недействительными,   необходимости признания их   судом (без   в суде) — ст. 928 ГК.

  п. 2 ст. 930 ГК договор   имущества, заключенный   отсутствии у страхователя   выгодоприобретателя интереса в   застрахованного имущества,   недействительным.

В соответствии с п. 2 ст.   ГК по договору страхования   ответственности за нарушение   может быть   только риск   самого страхователя.   страхования, не соответствующий   требованию, признается  . Также   ничтожным договор   предпринимательского риска  , не являющегося   (п. 2 ст. 933 ГК). Договор   страхования может   признан недействительным в   его заключения в   лица (выгодоприобретателя), не   застрахованным лицом,   письменного согласия   лица (п. 2 ст. 934 ГК).

  после заключения   страхования будет  , что   сообщил страховщику   ложные сведения об  , имеющих   значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера   убытков от его  , страховщик   потребовать признания   недействительным (п. 1 и 3 ст. 944 ГК).

В  , когда   в договоре страховая   превышает страховую   страхуемого имущества   предпринимательского риска, договор является ничтожным в   превышения страховой   над страховой   (п. 1 ст. 951 ГК). Уплаченная   часть страховой   возврату в этом   не подлежит. Если   страховании имущества,   риска завышение в   страхования страховой   против страховой   явилось следствием   со стороны страхователя,   вправе требовать   договора недействительным и возмещения причиненных ему   убытков в размере,   полученную им от страхователя   страховой премии (п. 3 ст.   ГК) [2, c.282].

2. Методика определения ущерба и страхового возмещения при страховании урожаев сельскохозяйственных культур. Привести пример расчета страхового возмещения

.

Подлежащий возмещению ущерб определяют исходя из условий страхования, основным из которых считается уровень среднего урожая как объект страховой ответственности. Для страхования сельскохозяйственных культур в аграрном секторе принята в основном   урожайность за предшествующие  . В хозяйствах  , фермеров   страховании могут   из средней урожайности за   наиболее типичные   по урожайности, определенной   аренды или   контракта, заявленного   и т.д. Принцип исчисления ущерба заключается в сопоставлении   застрахованного и фактического   текущего года   наступления страхового  .

Средняя   определяется на всю   посева (посадки)   культуры под   данного года, т.е.   ту площадь, где   повреждение и гибель и   не производилась.

Некоторые   дают два-  вида основной   (лен, конопля,   травы) или   для различного   (например, озимые на   и зеленый корм).   расчета ущерба   все виды   продукции.

В зависимости от  , произошла ли   гибель урожая   его снижение и   использовалась поврежденная   — для получения   основной продукции   для других   — выбирается соответствующая   для расчета ущерба.

При полной   урожая культуры на   площади ущерб   по формуле:

У= С3 х П (1)

где У —   в расчете на всю   посева (посадки);

С3 -   стоимость застрахованного   культуры с 1 га;

П — общая   посева под   текущего года.

В  , когда   снижение среднего   (хотя на отдельных   может быть  ), формула   ущерба другая:

У= (С3 - Ст.) П

  Ст.г. - средняя стоимость   с 1 га в текущем году.

  этот показатель   быть исчислен   из ва-лового сбора   продукции. Поэтому   усложняется, приобретая   вид:

У=(С3-(Ц х В)/П)*П, (2)

где В —   сбор основной   культуры в текущем  ;

Ц — закупочная   1 ц основной продукции   культуры.

Иногда   высевает культуру   получения зерна, а   повреждения вынуждено   ее со всей или   площади на зеленый  , силос   сено. В таких   при определении ущерба учитывается вместе   фактически полученного  , сена и   массы.

Если же  , зернобобовые   (рожь, пшеница,  , ячмень,  , горох и др.) и   высевались для   хозяйственного использования их   (на зерно, зеленый  , силос и  ), то ущерб по  , вы-сеянным   получения зерна,   отдельно от ущерба по   на зеленый корм,   или сено по   (2).

Многолетние травы   для получения   продукции: сена,  , зеленого  ; ущерб   в целом по культуре с   всех видов   продукции. Если   сеяные травы   повреждения убраны не в   с первоначальным назначением,   урожая на 1 га пересчитывают   определения ущерба   из фактического использования  .

Когда в   кроме многолетних   трав посева   лет имеются   многолетние травы   текущего года,   дают урожай в   же году, ущерб   вместе по многолетним   посева прошлых   и беспокровным многолетним   посева текущего   по од-ному расчету,   все годы  , независимо от  , трава   года роста и   вида продукция   или повре-ждены.   расчета ущерба   средневзвешенная стоимость   с 1 га всех многолетних   трав.

При   и повреждении льна- , конопли,   и других культур,   для получения   основных видов   (стеблей и семян),   исчисляют в целом по   исходя из стоимости   видов продукции.   этом урожай,   в тресте или  , пересчитывается на   соломки (стебля) по   коэффициентам перевода.   из особенностей состоит в  , что   иногда убираются   с части площади [4, c. ].

Рассмотрим  .

Предположим,   С3 = 5000 руб., Ц =   руб., В = 1000 ц, П =   га.

Ущерб в расчете на   площадь посева ( ) составит:

У = ( -3200* /3000)*  = 11800000 руб. = 11,8  . руб.

3. Задача

При страховании строительно-монтажных работ лимит ответст-венности страховщика принят на уровне 3 млн. руб. с безусловной франшизой 5%-ной страховой суммы (лимита). Определить размер страхового возмещения, если известно, что:

а)   составил 200  . руб.;

б)   составил 100  . руб.;

Решение:

  франшиза – освобождение   части ущерба от страхового покрытия по любому и   страховому случаю (  каких-либо  ), т.е. величина   всегда вычитается из   страховой ответственности [3, c. ].

Сумма   франшизы в нашем   составляет 3000*0,05=  тыс. руб.

  возмещения в случае а)   200-150=50  . руб.

В   б) сумма ущерба не   значения безусловной   (100