Электронные деньги и современные платежные системы

  • ID: 51038 
  • 27 страниц

Содержание:


Введение

С развитием кредитного обращения появляются электронные деньги, имеющие определенные преимущества по сравнению с бумажными:

- увеличение скорости передачи платежных документов;

- упрощение обработки банковской корреспонденции;

- снижение стоимости обработки платежной документации.

В экономической литературе электронные деньги определяют как:

- деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства;

- электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства;

- новое средство платежа, позволяющее совершать платежные операции и не требующее доступа к депозитным счетам;

- бессрочное денежное обязательство финансово-кредитного института, выраженное в электронном виде, удостоверенное электронной цифровой подписью и погашаемое в момент предъявления обычными деньгами и т.д.

В международной практике — это предоплаченные или хранящие стоимость финансовые продукты, в которых информация о фондах или стоимости хранится на электронном устройстве.

Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

Электронные деньги — в широком смысле слова рассматриваются как совокупность подсистем наличных (эмиссия осуществляется без открытия персональных счетов) и безналичных денег (эмиссия осуществляется с открытием персональных счетов) либо как система денежных расчетов посредством использования электронной техники.

Целью курсовой работы является изучение современных средств платежа на основе электронных денег.

В курсовой работе предполагается решить следующие задачи:

1. Охарактеризовать понятие электронных денег, выяснить их свойства и виды.

2. Описать основные виды электронных денег: «сетевых» платежных систем и кредитных карт.

3. Выявить преимущества, недостатки и перспективы развития электронных денег.

1. Характеристика электронных денег, их свойства и классификация

Электронные деньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:

Таблица 1 – Характеристика электронных денег (на базе карт и на базе сетей)

Потребительские свойства

card – based (на базе карт)

network – based (на базе сетей)

1

2

3

Возможность повсеместного использования в офф-лайне

Простота и удобство для пользователя

Замена «традиционных» денег

1

2

3

Надежность (поддержка компаний платежных лидеров)

Электронные деньги на базе карт продвигали, в том числе международные платежные системы, крупные банки. То есть те участники рынка, которые лучше всех разбираются в платежах

В большинстве своем корпорации, которые запустили электронные деньги на базе сетей, стали крупными, благодаря этим проектам, а на момент запуска были классическими старт-апами, практически без поддержки, а на самом деле в конкуренции с лидерами «традиционной» экономики.

Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов.

2. Разновидности электронных денег 2.1. «Сетевые» платежные системы

В настоящее время в сети Интернет распространены различные сетевые платежные системы.

Яндекс.Деньги. В середине 2002 г. компания Paycash заключила соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс. Деньги (универсальная платежная система, созданная в 2002 г

Webmoney Transfer - платежная система, появившаяся 25 ноября 1998 г., — наиболее распространенная и надежная российская электронная платежная …

RUpay- платежная система, функционирующая с 7 октября 2002 г., представляет собой интегратор платежных систем, где программно объединены платежные системы и обменные пункты в одну систему.

- …

PayCash - электронная платежная система. Начала свою работу на российском рынке в начале 1998 г., позиционируется в первую очередь как доступное средство быстрого, эффективного и безопасного проведения наличных платежей в сети Интернет.

E-gold- электронная платежная система, созданная в 1996 г. компанией Gold&Silver Reserve (G&SR). E-gold — это американская расчетная система …

Stormpay- платежная система, открытая в 2002 г. В этой системе может …

PayPal- электронная платежная система, одна из самых популярных и надежных среди зарубежных платежных систем. Платежная система PayPal основана Питером Тиелом (Peter Thiel) и Максом Лев- чином (Max Levchin) в 1998 г. как частная компания. PayPal предоставляет своим пользователям …

Moneybookers- электронная платежная система, открыта в 2003 г. Несмотря на свою относительную молодость, она успешно конкурирует во …

2.2. Карточные продукты

Рассмотрим некоторые карточные продукты, т.к. карты все же наиболее близкий розничный продукт к электронным деньгам.

3. Перспективы развития, преимущества и недостатки электронных денег

В настоящее время электронные деньги рассматриваются как потенциальный заменитель наличности для микроплатежей. Однако, по своим качествам электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить при расчетах наличные деньги. Искусственное ограничение суммы, которая может сберегаться в электронном кошельке, вызвано неуверенностью регуляторов в надежности и безопасности использования такого платежного инструмента. Очевидно, что при отсутствии негативных примеров, этот лимит будет увеличиваться или совсем отменен.

Заключение

Электронные деньги - это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег. С их помощью легко одолжить деньги другу (причем на расстоянии), использовать их в повседневной "неэлектронной" жизни, оплатить покупку в Интернет или устроить там свой собственный бизнес.

Литература

1. Афонина С. Электронные деньги. СПБ: Питер. 2008.

2. Балабанов И.Т. Электронная коммерция, СПб: Питер, 2005.

3. Белозеров С.А. Электронные формы денег и новые виды платежных систем. Известия СПбГУЭиФ, 2003.

4. Евсюков Д. Е. Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы. ЭКО, 2009.

5. Царев В.В., Кантарович А.А. Электронная коммерция. Электронные платежные системы: создание электронных коммерческих систем, экономическая эффективность. СПБ: Питер, 2002.

6. Юрасов А.В. Электронная коммерция. М.: Дело, 2003.

7. Деньги и кредит 9/2002: «Современная интерпретация понятия «электронные деньги: модель денежных обязательств».

8. http://www.e-commerce.ru