Экономическая сущность кредитного механизма в коммерческих банках

  • ID: 46250 
  • 28 страниц

Содержание:


ПриложениеСхема кредитного процесса в коммерческом банке........................29

Введение

В современном мире кредит — это активный и весьма важный эффективный «участник» народно-хозяйственных процессов. Без него не обходятся ни государства, предприятия, организации и население, ни производство и обращение общественного продукта. С помощью кредита происходит перелив ресурсов, капитала, создается новая стоимость. Но при определенных обстоятельствах он может играть и отрицательную роль — скрывать перепроизводство товаров, истинное положение должников, способствовать обострению экономических и социальных противоречий.

Цель данной работы – исследовать кредитный механизм коммерческих банков.

Задачи работы:

- определение сущности кредитного механизма коммерческих банков;

- определение основных видов банковских ссуд;

- анализ кредитного механизма на примере Альфа-Банка;

- разработка предложений по совершенствованию кредитного механизма Альфа-Банка.

1. Экономическая сущность кредитного механизма в коммерческих банках

Сущность и особенности кредитного механизма

Кредит является многогранной категорией, сущность которой характеризуется структурой, стадиями движения и основой кредитования. Все это целостно описывает содержание кредитных отношений. При этом в настоящее время отсутствует единый подход к характеристике принципов кредитования, среди которых основными считаются срочность, возвратность, платность и обеспеченность.

1.2 Классификация банковского кредита

Банковские ссуды можно классифицировать по различным критериям:

- по субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских ссуд:

а) по виду кредитора – это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами и др.;

б) по виду заемщика – это ссуды предоставляемые всем слоям населения; определенным социальным группам; различным возрастным группам; группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности; VIP-клиентам; студентам; молодым семьям;

2. Анализ кредитного механизма на примере Альфа-Банка

2.1 Краткая экономическая характеристика Альфа-Банка

Альфа-Банк основан в 1990 году. Альфа-Банк является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами [14].

2.2 Кредитные программы Альфа-Банка

Альфа-Банк осуществляет кредитование физических и юридических лиц. Кредитные программы Альфа-Банка (условия предоставления в г. Новосибирск) представлены в табл. 2,3,4,5:

Таблица 2 – Программы потребительского кредитования Альфа-Банка [14]

Таблица 3 – Программы автокредитов Альфа-Банка

....

2.3 Анализ кредитного портфеля Альфа-Банка

Проанализируем структуру и динамику кредитного портфеля Альфа-Банка, разделив его для удобства по типам клиентов (юридические и физические лица) (таблица 7). Можно отметить снижение объемов кредитования в 2009 году, обусловленное финансовым кризисом и политикой минимизации кредитных рисков Альфа-Банка.

2.4 Управление кредитными рисками Альфа-Банка

В 1999 году в Альфа-Банке было создано Управление рисками, которое впервые в России начало использовать методику современного комплексного выявления, анализа и оценки кредитных, рыночных и операционных рисков и применять ее ко всему диапазону своих банковских продуктов. Основными задачами, поставленными перед Управлением рисками, являются исключение рисков, которые могут грозить самому существованию Банка, и содействие достижению оптимального соотношения риска и доходности в результате совершения различных сделок.

3. Совершенствование кредитного механизма Альфа-Банка

Анализируя условия предоставления кредитов Альфа-Банка и тенденций рынка кредитов, можно предложить следующие мероприятия по совершенствованию кредитного механизма банка:

- Развитие программы по реструктуризации просроченной задолженности и рефинансированию ипотеки взятой в другом банке. В настоящее время данные услуги пользуются растущим спросом. В числе нововведений можно предложить снижение платежа по вновь оформленным кредитам с удлинением сроков, возможность перевода долга на другое лицо и привлечение дополнительных созаемщиков. Также рекомендовано снижение процентной ставки по рефинансированию кредитов до конкурентоспособного уровня.

-

Заключение

Кредит является многогранной категорией, сущность которой характеризуется структурой, стадиями движения и основой кредитования. Все это целостно описывает содержание кредитных отношений. При этом в настоящее время отсутствует единый подход к характеристике принципов кредитования, среди которых основными считаются срочность, возвратность, платность и обеспеченность.

Список использованных источников

Банки и банковское дело / под ред. Балабанова И.Т. СПб.: Питер, 2010. 464 с.

Банковское дело / под ред. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. М.: Финансы и статистика, 2009. 614 с.

Банковское дело: учебник / под ред. Коробовой Г.Г.. М.: Экономист,2010. 582 с.

Банки и банковские операции: Учебник/ под ред. Тарасова В.И. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. 764 с.

Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 2008. 364с.

Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. М.: КНОРУС, 2009. 368 с.

Ворошилова И.В. К вопросу о совершенствовании механизма оценки кредитоспособности заемщиков // Банковский менеджмент, 2007. №6

Деньги, кредит, банки / под ред. Лаврушина О.И. М.: Финансы и статистика, 2010. 464 с.

Долан Э. Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Пер. с англ. В. Лукашевича и др.; под общ. ред. В. Лукашевича. М.: Промышленно-финансовая компания «Профико», 2010. 448 с.

Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. М.: Омега, 2010. 476 с.

Ларионова В.А. Развитие услуг для корпоративных клиентов как фактор устойчивости банков // Организация продаж банковских продуктов, 2008. №3.

Ольшаный А.И. Банковское кредитование: (российский и зарубежный опыт): Предоставление кредита. Обеспечение возврата. Предупреждение преступлений. М.: Русская Деловая Литература, 2009. 164 с.

Роуз С. Питер. Банковский менеджмент. М.: Дело Лтд, 2009. 768 с.

Официальный сайт Альфа-Банка. URL: http://www.alfabank.ru/

Портал банков г. Новосибирск. URL: http://www.sibbanks.ru/

ПРИЛОЖЕНИЕ