Шифр 63: вопросы 9, 38, задачи 59, 45. Определение размера собственного удержания; факторы, влияющие на его определение

  • ID: 30929 
  • 15 страниц

Содержание:


9. Определение размера собственного удержания; факторы, влияющие на его определение

Договоры имущественного страхования и страхования ответственности часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба. Формы собственного участия отличаются от пропорционального страхования тем, что никак не связаны с расчетом соотношения между страховой суммой и страховой стоимостью.

Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов и связанных с ними затрат по урегулированию ущербов. Кроме того, собственное участие повышает ответственность страхователя за обеспечение сохранности своего имущества. При введении в договор форм собственного участия страхователя в ущербе страхователю предоставляются скидки со страховой премии.

Возможны следующие формы собственного участия страхователя в ущербе.

1) страхователь принимает на себя Это самая простая форма собственного участия в ущербе. Например, процент собственного участия страхователя — 20%. Если ущерб составляет 1500, то страховщик должен возместить страхователю 1200;

Франшиза — это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика Различают безусловную и условную франшизу.

При использовании страховое возмещение выплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы (рис. 1). Безусловная франшиза может быть очень большой. Крупные промышленные предприятия и концерны используют, как правило, эту форму. При больших размерах франшизы на долю страховой компании остаются лишь самые крупные и катастрофические ущербы. В этом случае клиентам предоставляются крупные скидки с премией. Эта форма франшизы широко распространена в страховании грузов на транспорте и товаров на складе.

[image]

Рис. 1. График зависимости между ущербом и возмещением при использовании безусловной франшизы

В пределах франшизы выплата возмещения не производится. Сверх этого предела выплачивается полностью весь убыток:

Е = 0 для S < X,

E = S - X для S > X.

В случае ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превосходит ее, то подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы (рис. 2).