Становление и развитие ипотечного кредитования

  • ID: 46800 
  • 31 страница

Содержание:


Введение

Ипотечные кредиты являются главным способом цивилизованного решения жилищной проблемы для большинства граждан в странах с рыночной экономикой, а ипотечное кредитование жилищного строительства - одним из несущих конструктивных элементов гражданского общества. С одной стороны, гражданин имеет мощный стимул быстрого получения жилья с оплатой в рассрочку, с другой, он, по существу, вынужден взять на себя очень серьезные и ответственные обязательства - в течение всего периода кредита (до нескольких десятков лет) эффективно работать и получать высокие доходы, чтобы погашать ссуду. Таким образом, ипотека, наряду со страхованием оказывается одним из эффективных механизмов связывания свободного капитала. Развитие частных институтов всевозможного страхования и рынка частного жилья способствует оздоровлению и стабилизации экономики в целом и рыночной среды, поскольку долгосрочное ипотечное кредитование позволит связать, зафиксировать значительную часть расходов населения на многие годы погашения кредита, а страхование - существенно снизить риски потенциальных ипотечных кредиторов. Все это подтверждает важность развития ипотечного кредитования и обуславливает актуальность выбранной темы исследования.

Цель работы – проанализировать становление и развитие ипотечного кредитования.

Задачи работы:

1. Изучить теоретические аспекты ипотечного кредитования

2. Проанализировать развитие и состояние ипотечного кредитования в России и Новосибирской области.

3. Проанализировать ипотечное кредитование в ОАО Альфа-Банк, выработать рекомендации по его совершенствованию.

Глава I Теоретические основы ипотечного кредитования

Сущность ипотечного кредитования, его значение

Ипотека - залог недвижимости как способ обеспечения обязательств. Наличие системы ипотечного кредитования — неотъемлемая составная часть любой развитой системы частного права. Роль ипотеки особенно возрастает, когда состояние экономики является неудовлетворительным. В этом случае продуманная и эффективная ипотечная система, с одной стороны, способствует снижению инфляции, оттягивая на себя временно свободные денежные средства граждан и предприятий, с другой — помогает решать социальные и экономические проблемы.

1.2 Основные участники системы ипотечного кредитования

Основными участниками системы ипотечного кредитования являются:

Залогодатель – физическое или юридическое лицо, предоставившее недвижимое имущество в залог для обеспечения своего долга. К ним предъявляются следующие требования:

- надежность и платежеспособность;

- добровольное предоставление в залог недвижимого имущества;

- способность внести авансовые платежи.

Глава II Анализ развития ипотечного кредитования в России

Разразившийся в сентябре 2008 года финансовый кризис в первую очередь ударил по ипотеке. Многие банки свернули свои ипотечные программы. Банки, которые продолжают работать с ипотекой, существенно пересмотрели условия программ: были увеличены ставки и размеры первоначального взноса, ужесточены требования к заемщику, кредитовались только объекты вторичного рынка недвижимости и т.д [14].

Глава III Анализ развития ипотечного кредитования в ОАО Альфа-Банк

3.1 Краткая характеристика деятельности ОАО Альфа-Банк

Альфа-Банк основан в 1990 году. Альфа-Банк является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами [18].

3.2 Анализ развития ипотечного кредитования в Альфа-Банке

Можно выделить три программы ипотечного кредитования в Альфа-Банке: приобретение квартиры на вторичном рынке, кредит на приобретение дома (коттеджа) и рефинансирование ипотечного кредита, выданного другим банком. В Приложениях представлены основные условия ипотечных программ Альфа-Банка [18]

3.3 Рекомендации по совершенствованию развития ипотечного кредитования в ОАО Альфа-Банк

Анализируя условия предоставления ипотечных кредитов Альфа-Банка и тенденций современного рынка ипотеки, можно предложить следующие мероприятия по совершенствованию ипотечных программ банка:

- Развитие программы по реструктуризации просроченной задолженности и рефинансированию ипотеки взятой в другом банке. В настоящее время данные услуги пользуются растущим спросом. В числе нововведений можно предложить снижение платежа по вновь оформленным кредитам с удлинением сроков, возможность перевода долга на другое лицо и привлечение дополнительных созаемщиков. Также рекомендовано снижение процентной ставки по рефинансированию кредитов до конкурентоспособного уровня.

- ...

Заключение

Ипотечный кредит — это кредит, обеспеченный определенной недвижимой собственностью. Ипотечное кредитование — это предоставление кредита под залог недвижимого имущества (принадлежащего первичному или вторичному рынкам ипотечного капитала). Преимущество ипотечного кредитования заключается в том, что если заемщик не вернет кредит, кредитор имеет право распорядиться недвижимостью по своему усмотрению. Вследствие того, что недвижимость долговечна и ее цена достаточно стабильна, у кредитора низки опасения невозврата ссуд и есть основания для долгосрочного отвлечения финансовых ресурсов. Основные источники права, регулирующие отношения по поводу ипотеки (залога недвижимости) - это Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ, Гражданский Кодекс Российской Федерации (ст. 334-358) и Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21 июня 1997 г. № 122-ФЗ.

Список литературы

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (ред. от 06.04.2011)// [http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=112770]

Федеральный закон от 21.07.1997 N 122-ФЗ (ред. от 19.07.2011) «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (принят ГД ФС РФ 17.06.1997)// [http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=117339]

Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 01.07.2011) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (принят ГД ФС РФ 24.06.1997)// [http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=115960]

Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2007. - 464 с.

Банковские операции: учебное пособие/ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2009. – 352 c.

Банковское дело: учебник/ Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 592 с.

Банковское дело. / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2009. – 460 с.

Банковское дело / Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Экономистъ, 2009. - 766 с.

Банковское дело. Управление и технологии / Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ, 2004. - 672 с.

Белицкая А. Правовое регулирование ипотечного кредитования в жилищной сфере // Бизнес и право в России и за рубежом. - 2009. - № 8. – С. 20-27.

Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. – М.: Омега, 2010. – 476 с.

Жукова Е.Ф., Эриашвили Н.Д. Банковское дело. – М.: Юнити, 2007. – 324 с.

Ипотека в России – текущее состояние. Аналитический отчет // [http://www.rusipoteka.ru/rusnow/ ]

Лазарева, Л.Б. Что влияет на развитие ипотечного жилищного рынка? // Банковское дело. - 2009. - № 1. - С. 38-42.

Мильдзихов, В. Ипотека – продукт для клиентов со стабильной жизненной ситуацией // Твоя ипотека. - 2010. - №7. – С.28

Ольшаный А.И. Банковское кредитование: (российский и зарубежный опыт): Предоставление кредита. Обеспечение возврата. Предупреждение преступлений. – М.: Русская Деловая Литература, 2009. – 164 с.

Организация и планирование кредита: Учебник для вузов / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 218 с.

Официальный сайт Альфа-Банка// [http://www.alfabank.ru/]

Официальный сайт Аналитического Центра по ипотечному кредитованию и секьюритизации // [http://www.rusipoteka.ru]

Полищук, А.И., Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы. - М.: Финансы и статистика, 2009. – 216 с.

Руднев М. Ипотека в Новосибирской области выросла почти вчетверо // Ведомости. - 2011. - № 2. – С. 9-14.

Саркисянц, А.Г. Ипотечное кредитование на современном этапе // Банковское дело. - 2009. - № 8. - С. 46-51.

Шевчук Д. А. Ипотека: просто о сложном. – М.: ГроссМедиа; РОСБУХ, 2008. - 160 с.

Приложение